miercuri, 6 octombrie 2010

Creditul ipotecar in valuta - o bomba cu ceas?

O declaratie a domnului Negritoiu de ieri a trecut neobservata:

"In viziunea mea, daca exista un produs toxic in Romania acesta este creditul ipotecar in valuta. E o bomba cu ceas."

Asa cum spuneam intr-un articol de saptamana trecuta, exista active toxice in Romania. Nu complexe ca cele americane, ci foarte simple, neaose.

Daca creditul cu buletinul s-a dovedit a fi deja o bomba, efectul lor a fost oarecum atenuat prin provizionarea agresiva si prin faptul ca acest tip de credit a fost acordat mai mult in lei.
 
Afirmatia lui M. Negritoiu este suprinzatoare si ar fi de interesat de stiut care sunt argumentele sale. Traditional, creditul ipotecar de retail este un produs cu rate mici de default. In Romania, creditul ipotecar a crescut in special pe timp de explozie a balonului, si sta pe garantii evaluate la preturi de 2008.
 
Singura necunoscuta este rata dobanzii. Daca Euribor (6 sau 12 luni) va creste, atunci efortul de plata a ratelor va deveni semnificativ. Astazi, EURIBOR este inca la nivele foarte mici, cursul este stabil, deci ziua de azi este "as good as it gets".
 
Programul Prima Casa ne asigura de un lucru: in caz ca bomba creditului ipotecar in valuta va exploda (estimata la 7 - 8 miliarde de euro), o parte se va resimti direct in bugetul public.

10 comentarii:

Anonim spunea...

e povestea "drobului de sare". Prima casa are preturi de achizitie de 2 lei, iar rate de 200E pot fi suportate si acum si peste 2-3 ani - cu conditia sa nu intre Romania in colaps economic. Atunci chiar nu ar mai conta insa daca mai apar cateva mii de credite neplatite ...

Mihai Marcu spunea...

prima casa are si avans foarte mic

vala spunea...

daca euriborul va creste semnificativ ( la 4 de ex sau mai mult), bancile vor scadea marjele

nu va fi un proces lin si rapid dar principial marjele sigur vor scadea

oricat de greu de crezut ar parea

si numai din simplul motiv ca piata imobiliara va mai scadea ceva ani de acum ... si deci acoperirea creditului cu garantii va fi tot mai greu de facut ...

Anonim spunea...

un director dintr-o banca imi zicea acum 2-3 luni urmatorul lucru: pe viitor bancile vor scadea marjele fixe, altfel nu se va putea.
Faza e ca acum OUG50 le permite sa majoreze marjele fixe de la mult la foarte mult si vor avea de unde sa scada fara sa se resimta....

Anonim spunea...

Stie cineva sa-mi spuna ce s-a intamplat intre 30 septembrie si 1 octombrie si a provocat cresterea semnificativa a tuturor indicilor Euribor? Ce eveniment a provocat aceasta modificare?

George spunea...

Misu Negritoiu banuiesc ca vorbea despre posibilitatea ca tara noastra sa rateze o transa importanta dintr-un credit. Cauze posibile ale ratarii transei: instabilitate politica sau guvernamentala, incetineala in reformarea sistemului bugetar, degradarea indicelui de tara, o racheta iraniana sau din alta parte, accese de criza economica, samd.

Ei, atunci Dl. Isarexu n-ar mai avea posibilitatea sa sustina cursul, care s-ar duce intre 6 si 7 RON, unde ii este locul, dealtfel.

E ca si cum ar creste toate ratele brusc cu 50-60% iar firma la care lucrati ar vinde/produce/presta servicii cam cu 40% mai putin.

Pare simplu sau pare im(posibil)probabil? Cine rade la urma se baga la un barbut cu Isa pe euro?

Anonim spunea...

asta s-a intamplat: http://uk.finance.yahoo.com/news/money-markets-euribor-jumps-after-banks-take-fewer-ecb-funds-targetukfocus-97d187d4cf24.html?x=0

bogdan spunea...

1. Bancile au incurajat creditele in euro, nu altcineva.
Hai sa va dau un exemplu. Credit 60k eur, 30 de ani, imobiliar - achizitie imobil, calculat aici:
http://www.brd.ro/persoane-fizice/calculator-rate-credite/?tipcredit=1
La creditul in lei, platesti rata de 2238.14 RON, adica 525 EUR
La creditul in eur platesti 392.44 EUR.
Acuma, creditul in lei cica te protejeaza de cresterea cursului. Dar cum ma protejeaza? Ca sa ajung sa platesc aceeasi suma la ambele credite, cursul ar trebui sa fie 2238.14/392.44 = 5.7 RON/EUR.
Deci azi, cind cursul e 4.3, daca iau credit in lei protectia la cresterea cursului ma vor avantaja abia dupa ce cursul va trece de 5.7 ron/eur. De aia e ilogic sa iei credite in lei.

bogdan spunea...

2. Euribor va creste cind economia UE va creste. Si cind economia UE va creste, si aia romaneasca va creste (cu intirziere de maxim un an).
3. Programul Prima Casa are avans foarte mic, dar
- evaluarea locuintelor s-a facut la niste valori foarte scazute (intimplator am un credit Prima Casa luat in 2009; pentru apartament nou, 2 camere, mi-a facut evaluarea la 900 eur/mp, si doar dupa ce am amenintat ca renunt la credit au acceptat sa creasca evaluarea la 1000 eur/mp)
- creditele s-au dat in 2009, cind aveam deja curs de 4.3 ron/eur, cind deja criza venise.
Asta ca sa nu mai spun ca statul a si cistigat ceva bani din programul ala prin TVA, taxe notariale, etc. Eu din cite tin minte, la un credit de 57 k eur, am platit statului vro 3000 eur TVA si inca vro 1500 taxe notariale, din care nu stiu cit se duce la stat.
iar daca ne uitam la cit din restantele la credite inseamna Prima Casa, putem trage si o concluzie.
P.S. Vad ca e la moda pe acest blog popularizarea maretelor idei ale marelui economist Misu negritoiu de la ING

AristotelCostel spunea...

pai bine mai cucuruz/fazan, toti contribuabilii romani garantam prostia ta de a-ti cumpara cloaca supraevaluata, pe care o vei plati atat timp cat nu-ti da cine trebuie un sut in cur, si mai faci pe-a desteptu'?

Oranjgutan semidoct, rationamentele nu se fac cu incepere din 2009... toamna... carcalac, batut in cap, si doar din perspectiva cretinacului/ratatonului.