vineri, 17 septembrie 2010

Cum se folosesc asigurarile de viata

Daca despre credite se mai stie una alta, asigurarile de viata raman inca un domeniu opac, remarcabil in Romania prin preturi mari si insistenta incredibila a vanzatorilor. Incerc in continuare sa lamuresc cateva aspecte.


In primul rand, spre deosebire de multe alte domenii, asigurarile sunt o industrie cu "ciclu invers de productie". Produsul este platit la inceput in integralitate, deoarece la sfarsit nu ar mai plati nimeni. Ce rost ar mai avea sa platesti la sfarsitul perioadei asigurate daca nu s-a produs niciun risc?

Scopul principal al asigurarilor de viata

Exista un singur motiv pentru a cumpara o asigurare de viata - pentru a da o centura de siguranta familiei apropiate sau persoanelor in intretinere in cazul mortii asiguratului. Pe scurt - daca te preocupa din ce bani va trai familia ta in caz ca mori accidental, e cazul sa te gandesti la o asigurare de viata.  Suma asigurata este suma pe care o vor primi beneficiarii politei. De exemplu - daca ai copil mic, suma asigurata ar putea fi necesarul de bani intretinerii copilului pana la varsta de 18 ani.  Este inutil sa te asiguri pe 10 milioane de euro sau pe 1000 de euro, adica pe foarte mult sau pe foarte putin. In ambele cazuri sunt bani irositi.

Cine nu are nevoie de asigurari de viata


Daca esti elev, student, pensionar sau necasatorit(a) atunci nu ai nevoie de asigurare de viata.

Atentie la ce cumperi

Industria nu si-a pierdut timpul si a inovat tot felul de produse pe langa produsul de baza - asigurari unit-linked, asigurari cu economisire, etc.

Consider ca este o idee foarte proasta sa cumperi o asigurare cu alte produse atasate. Daca vrei asigurare de viata, cumperi doar acest produs. Daca vrei investitii te orientezi spre depozite, fonduri mutuale, burse si altele. Combinarea celor doua este o idee proasta, pentru ca beneficiezi de o asigurare prea scumpa si/(sau) de o investitie insuficient de profitabila. Cine insista sa cumpere astfel de produse, ar face sa bine sa se informeze exact de conditiile politei.

Publicul larg are in principal nevoie de investitii unde capitalul este garantat - mai exact cine depune 1000 de lei se asteapta sa primeasca inapoi 1000 de lei, eventual cu un castig. Cine investeste orbeste in produse pe care nu le intelege gen asigurari unit-linked sa nu se mire ca poate pierde o mare parte din bani.

Pe scurt - cine vrea o asigurare sa cumpere o asigurare. Cine vrea investitii doar sa investeasca. Combinarea celor doua este o idee proasta in cele mai multe cazuri, indiferent cat de insistent este agentul de vanzari.

Inchei cu pretul - asigurarile de viata trebuie sa fie mereu comparabile ca pret, deoarece au la baza tabelele de mortalitate ale romanilor; eventual, pot rafina calculele actuariale functie de anumite caracteristici ale asiguratului  (fumator, amator de bungee-jumping etc). In SUA pretul asigurarilor de viata a scazut semnificativ de cand s-au putut face pe Internet comparatii de pret intre diverse companii. In Romania pretul este destul de opac si putin de transparent - nici nu e de mirare, este doar de 10 ori mai mare decat in SUA.

19 comentarii:

adina china spunea...

Incerc de vreun an sa gasesc o asigurare de viata curata/casco, dar toti agentii imi ofera numai unit linked sau extrem de scump. Stie cineva un astfel de produs la un pret decent?

Anonim spunea...

"Consider ca este o idee foarte proasta sa cumperi o asigurare cu alte produse atasate. Daca vrei asigurare de viata, cumperi doar acest produs."
Asertiune partial adevarata. Pentru ca s-a adus in discutie Unit-linked-ul dau un exemplu pentru a demonstra partialitatea adevaraului. Am un unit-linked la Generali de aproape 2 ani si il folosesc toate cele trei caracteristici:
+Asigurare de deces(cost vreo 5lei/an) asigurare de accident + plata primelor in caz de invaliditate
+ ECONOMISIRE inainte economiseam prin depozite bancare. De cand si-a bagat statul nasul din nou prin impozitarea dobanzilor am trecut toti banii din depozit intr-o extraprima ce functioneaza ca un depozit la termen de 6 luni bucurandu-se de randamente mai bune decat dobanzile bancare
+ INVESTIRE (cireasa de pe tort) am 3 fonduri la dispozitie monetar mixt si pe actiuni. Pot muta gratuit de pe unul pe altul de 2 ori pe an, urmand ca urmatoarele mutari sa fie comisionate nesemnificativ. Cand nu merge cel pe actiuni mut pe monetar, cand scade drastic cum a fost in feb/martie 2009 mut toti banii pe fondul de actiuni. Si totul e la un click distanta si un telefon dat celor de la Generali.
Unit-linked-ul e un concept allfinanz inca prea complex pentru piata de la noi unde oamenii cu o educatie finaciara inca imatura se asteapta ca dupa un an sa se tripleze castigul, sau de cele mai multe ori la modul ridicol cand aud de fond de investitii asociaza ideea cu FNI si intreaba daca da faliment societatea ei cu ce se aleg....
Nu fac reclama celor de la Generali, nu ma intelgeti gresit, insa mai am si Eureko, care sunt ceva mai scumpi. Am mai studiat si oferta celor de la BCR unde lcrurile stau chiar ok.
Va pot ajuta cu mai multe detalii si in privat la adresa: popescurazvan85@yahoo.com

Razvan Pascu spunea...

Cum poti sa spui ca elevii, studentii, cei necasatoriti si mai ales pensionarii nu au nevoie de asigurare de viata?????

In primul rand ca pensionarii ar avea cea mai mare nevoie, doar ca e mai greu sa ii asigure cineva.

Poti explica care a fost logica acestei afirmatii?

Edi spunea...

Eu am o astfel de asigurare (cu produs atasat). Este formata astfel:
- asigurarea unit liked
- asigurare deces accident5 euro
- asigurare incapacitate temporara de munca din accident 18 euro
- invaliditate 8 euro
- spitalizare/chirurgie 24 euro

Total 1000 euro/an (diferenta este in investitii)

La partea investitionala merg pe 2 programe: actiuni si tezaur. Intradevar desi am luat aceasta polita nici ana acum nu pot sa spun ca o cunosc foarte bine. O data cu venirea crizei am descoperit ca pot sa jonglez cu programele si desi o am de 4 ani, niciodata nu am avut vreo zi de spitalizare sau vre-un mini accident.

Oricum e bine ca se finalizeaza la 55 ani, ca sper sa traiesc vreo 10 ani din ea pana apuc pensia de la stat (am vazut ca din 2030 varsta este de 65 ani - si uite asa se risipeste visul meu de a-mi achizitiona o barca din asigurare)

Spor

Flavian spunea...

Cum se folosesc asigurarile de viata ? Simplu.

Se cotizeaza ani buni la o companie de renume gen AIG care baga banii respectivi cum stie ea mai bine, in produse toxice gen CDO.

Apoi compania da faliment sau e nationalizata iar platitorul ramane cu buza umflata sau suma mult diminuata.

La final, AIG isi schimba numele in Alico si pleaca la pescuit de alti fraieri care sa intre in schema piramidala numita sistem de pensii privat... :)

Anonim spunea...

Feriti-va de unit-linked cat puteti!
Am avut la Allianz-Tiriac. Separatia intre investitional si asigurare dupa formule de ei stiute. Contractul nu a avut o anexa cu calculul la incetarea contractului si m-am trezit cu taxe aberante (dupa 5 ani am pierdut cam 30% numai din rezilierea contractului, nemaivorbind de pierderile datorate crizei).Asigurarile simple sunt foarte scumpe tocmai ca sa "musti momeala unit-linked"!
Niste mizerabili! N-am avut nici timp sa le fac reclamatie la ANPC!

Anonim spunea...

@ Adina CHINA

Gasiti detalii privind produsele "curate" pe www.asigurariledeviata.ro.

Pe site (care este NON-comercial, deci nu puteti sa si cumparati), gasiti si explicatiile produselor de acest tip.

Succes!

Mihai Marcu spunea...

@razvan pascu - costul asigurarii depaseste beneficiile. in plus, de la o varsta incolo decesul nu mai e un risc. articolul este destul de brutal, dar am vrut sa explic clar.

Anonim spunea...

articolul cred ca este scris de un elev care studiaza economia in timpul liber....o formulare care este nu numai condensata dar si gaunoasa denatureaza ideea de asigurare de viata
1. asigurari term life..sa spun casco pentru om exista..eu am la Generali..daca suma asigurata este la un nivel care necesita control medical este ceva birocratie daca nu..se emite in timp rezonabil
2. asigurarile unit linked erau "conectate" la evolutiile bursiere..cum bursa s a dus la vale implicit aceste produse ..la fel
3. asigurarile de viata e bine sa le faceti din start multi anuale..astfel preintampinati un refuf la o perioada, varsta m arefer de 60 de ani cand nimeni nu mai este interesat sa ia in asigurare.Autorul asa cum am spus, autorul articolului a citit probabil in cartile publicate de fosti functionari ADAS..
4. daca aveti polita incheiata in mod elegant daca se va cere asigurare de viata la o banca..o puteti cesiona ..zero cost sa se insereze acea clauza..mai multe detalii la client@inkbroker.ro

AristotelCostel spunea...

Asigurarile au mers beton in afara pe fondul umflarii bulelor... creditarii. Cei bagati in rahat pana peste cap au nevoie urgenta de asigurare de viata, de sanatate... privata :), de somaj, de ploaie si vant, etc.

Ideal ar fi pentru asiguratori ca toti pierde vara sa se asigure de-n-droanga, iar pentru asta sunt dispusi sa plateasca reclama chiar si lui Razvan Pascu. :)

John Galt spunea...

Corect, e ca si cum ti-ai face asigurare "de viata" pe 20 de milioane si dupa aia te miri de ce vor sa-ti ia toti gatul..

:)

Eu nu mi-am facut niciodata asigurare, nici macar CASCO. Pana si pe aia obligatorie o consider inutila.

Mihai Marcu spunea...

@inkbroker

o sa-ti las reclama pentru cateva zile.

ideea este ca asigurarile de viata sunt un produs cu o utilizare extraordinar de simpla, complicat intentionat pentru obfuscarea costurilor.

combinarea cu unit linked este o prostie - in 90% din cazuri. Cine vrea investitii are la dispozitie variante mult mai simple si mai transparente dpdv al costurilor.

In momentul cand o sa apara un site gen conso.ro si pentru asigurari, cu posibilitate de a cumpara online, sa vezi atunci jale pe "canalele alternative"

Anonim spunea...

mihai..nu e nici o favoare ca lasi cum spui tu reclama sau o cenzurezi..te rog doar ca pe viitor sa te asiguri macar de a II a opinie a cuiva care stie asigurari..nimic mai mult

Mihai Marcu spunea...

te corectez - expertiza ta e in a vinde asigurari. nu are nicio legatura cu cunoasterea produsului.

in rest, comentariile sunt libere.

Anonim spunea...

Mihai..te corectez...cunosc produsul, altfel nu il pot vinde

John Galt spunea...

Anonim, te corectez si eu: asigurarile sunt pentru prosti. Impotriva prostiei, daca ma intelegi..


Vrei sa ma convingi ca nu e asa?

:)

ELYNOCO spunea...

Pot incheia personal asigurarea in Galati si Braila. Pentru alte judete se discuta.

John Galt spunea...

Cum, doar acolo?

Pai asta e discriminare!

:P

Mihai Mateescu spunea...

Subscriu celor care sunt impotriva asigurarilor in general si, in special, a asigurarilor de viata unit-linked.
Si eu am fost "intepat" de Allianz Tiriac (polita de la ei a insemnat o pierdere de 1500 de euro la momentul terminarii contractului), iar acum imi investesc singur banii in fonduri de investitii si Forex.