luni, 16 august 2010

Riscurile bancare

Din ZF aflam ca dobanzile anuale efective au crescut in luna iunie, in ciuda asteptarilor de "relansare a creditarii". Aceasta evolutie a dobanzilor are totusi o logica; incercam sa o deslusim in continuare.

In iunie au crescut dobanzile creditelor de consum in lei, atat noi cat si existente in sold; la fel a crescut si costul creditelor de consum si ipotecare in euro.

Explicatiile cum ca s-ar fi schimbat modalitatea de calcul nu sunt corecte: crescut inclusiv costul overdraft-urilor noi acordate firmelor, atat in lei cat si in euro, deci cresterile sunt generalizate si nu sunt limitate la creditele pentru populatie.

In acest caz, vad doua explicatii posibile:

1 - cresterea taxelor din iulie - bancile au anticipat cresterea preturilor si au crescut preventiv dobanzile pentru pastrarea marjelor (desigur, la depzite nu s-a intamplat acelasi lucru);

2 - portofoliul de credite neperformante - restantele inca nu s-au oprit din crestere iar portofoliile de credite neperformante nu sunt nici pe departe stabilizate. Principala problema ce rezulta de aici este o deteriorare a cash-flow-ului, deci intrari mai mici de bani. Pentru a echilibra aceasta situatie, riscul se imparte la clientii buni-platnici. Pentru banci este perfect logic sa faca aceasta "echilibrare", deoarece persoanele fizice (o mare parte din ele) nu au risc de insolventa ci doar de lichiditate, mai ales la creditele ipotecare.

Pe termen scurt nu vad motive de scadere a dobanzilor; pana acum singura solutie care s-a dovedit efective au fost garantiile de stat. Din fericire sau nu, bancile locale inca nu au beneficiat de ajutoare masive de stat.

8 comentarii:

RazvanM spunea...

Cred ca in urma intrarii in vigoare a legii privind raportarea dobanzilor bancare la EURIBOR/ROBOR si a reducerii comisioanelor, in sistemul bancar de la noi se creeaza o noua clasa de riscuri.
De exemplu, ING Romania a schimbat formula de calcul a dobanzii la creditele in EURO utilizand EURIBOR la 12 luni (care acum este la minim istoric) si marind comisionul fix astfel incat dobanda totala sa ramana nemodificata.

Sa explic: daca se porneste de la o dobanda de 7.5% la un credit in euro si se utilizeaza rata EURIBOR la un an de 1.3%, rezulta un comision fix de peste 6%.
Formula de calcul a dobanzii la creditele din momentul de fata devine: dobanda = (EURIBOR la 12 luni) + 6%.
In urma cu 2 ani, EURIBOR la 12 luni era in jur de 5.5% (maxim istoric). Daca aceasta rata va creste de la 1.3 la 5.5% rezulta o dobanda la un credit in euro de peste 11.5%, adica peste 50% crestere a dobanzii creditului (de la 7.5 la 11.5%).

Mihai Marcu spunea...

se zice "marja".

o marja de 6 pp este oarecum in piata (imensa, oricum).

nu sunt riscuri noi, riscurile existau deja, doar ca erau mai greu de observat. In caz de inflatie in zona euro, ing si alte banci de gen vor fi nevoiti sa-si reduca marjele.

Anonim spunea...

BANCILE COMERCIALE FAC CE VOR IN ROMANIA. B.N.R. ARE CEA MAI MARE DOBANDA de POLITICA MONETARA din TARILE UNIUNII EUROPENE, IAR GUVERNATORUL si ANGAJATII B.N.R. NU FAC NIMIC, LA FEL CUM NU FAC NIMIC NICI GUVERNUL, NICI INSTITUTILE APARTINATOARE, INCLUSIV A.N.P.C.-ul CARE NU SUNT IN STARE ori CARE NU STIU sau NU VOR SA IMPUNA UN MOD de FUNCTIONARE si DE LUCRU IN BANCILE COMERCIALEDE DE PE TERITORIUL ROMANIEI. INTELEGEM CU TOTI CA PIATA REGLEAZA MECANISMELE BANCARE, DAR ABUZURILE, FARA NUMAR, ALE BANCHERILOR din ROMANIA AU DEPASIT MODUL DE LUCRU AI CELOR MAI ORDINARI si NEMERNICI CAMATARI si DOAR PT. CA EI SUNT CU ACTE si AU DIPLOMA de FINANTE-BANCI, UITAND CA EI SUNT AUTORII CRIZEI ECONOMICO-FINANCIARE si SOCIALE DIN LUME SI INCLUSIV DIN ROMANIA. B.N.R.-ul NU INTELEGE UN LUCRU CLAR CA LUMINA ZILEI, DOBANDA DE POLITICA MONETARA TREBUIE SA SCADA URGENT si NECONDITIONAT PANA LA SFARSITUL ANULUI la 2,5-3%, PT. CA STATUL ROMAN ESTE CEL MAI PROST PLATNIC si ESTE DATOR-VANDUT FIRMELOR si CETATENILOR ROMANI INDREPTATITI LA DESPAGUBIRI BANESTI IN URMA LEGILOR REPARARII ABUZURILOR FACUTE DE LEGILE NATIONALIZARII, COLECTIVIZARII si CONFISCARILOR IMOBILELOR DE ORICE FEL. LA BANCILE COMERCIALE DOBANZILE si COMISIOANELE TREBUIE SA SCADA, URGENT si DRASTIC si NR. de COMISIOANE sa SCADA DE ASEMENEA, PT. TOTI CLIENTII BANCARI din ROMANIA CARE AU DEJA CREDITE, PT. A AJUTA, A RECAPACITA POPULATIA ROMANIEI cu SALARII si PENSII de MIZERIE, CARE ARE CREDITE IN DERULARE SA-SI ACHITE ACESTE CREDITE. NU EXISTA NICI O JUSTIFICARE OBIECTIVA si REALA PT. DIFERENTA LA UN NIVEL ATAT DE RIDICAT, INTRE 4-6%, DINTRE UN CREDIT LUAT DE LA ACEASI BANCA DIN VIENA sau DE LA BRAILA, sau de la ORADEA. SINGURA EXPLICATIE PLAUZIBILA SE VEDE DIN DECLARATIILE BANCILOR CARE ANUNTA PROFITURI ENORME si HALUCINANTE, FACUTE PE SPATELE ROMANILOR, CARE PROFITURI SUNT APOI REPATRIATE IN AUSTRIA, GERMANIA, FRANTA, OLANDA, GRECIA,s.a.m.d.,UNDE NICI MACAR N-AR AVEA CURAJUL SA GANDEASCA ASEMENEA DOBANZI, COMISIOANE si NR. de COMISIOANE, ROMANII FIIND TOT MAI SARACITI, MAI JEFUITI si TALHARITI si TOATE ASTEA CU ACORDUL CONDUCATORILOR INSTITUTILOR STATULUI ROMAN din GUVERN si INSTITUTILE SALE (A.N.P.C.)si PARLAMENT. BANCHERII DIN ROMANIA, B.N.R.-isti si BANCHERII BANCILOR COMERCIALE, TREBUIE SA SE VINDECE DE BOALA CARE SUFERA, ADICA LACOMIA PARANOICA si SA SE MULTUMEASCA CU UN PROFIT MINIM-MINIMORUM, CU ADEVARAT, si SA REDESCOPERE si PT. CLIENTII BANCARI DIN ROMANIA, PRINCIPIUL de BAZA AL PROFITULUI: CAT MAI PUTIN DE LA CATI MAI MULTI.

Anonim spunea...

Anonim 16 august 2010, 11:32, ai prezentat excelent ceea ce este la noi in tara. bancile noastre ridica profituri enorme. cu fiecvare zi apar noi clienti in incapacitate de plata, nu pentru ca au imprumutat ca nesabuitii (sunt si din asta, dar sunt minoritari), ci pentru ca dobanzile si comisioanele (valoarea si numarul lor) au crescut necontrolat. ma intreb cat va mai dura pana cand bancile vor avea proprietati imense (executate silit) si un nr, infim de clienti ramasi.

Corneliu spunea...

Sunt in principiu de acord cu abordarea ref la costurile cu NPL ce influienteaza costul imprumuturile date persoanelor fizice (asta desi personal nu imi convine) dar nu prea pot sa inteleg acelasi calcul aplicat companiilor, si le-am tot intalnit in cadrul multor sedinte de negociere pe care le-am avut cu clientii si bancile. Bancile de la noi nu vad nici o problema in a aplica respectivul calcul si companiilor. Nu am vazut nici un caz in RO in care banca sa mentioneze in contract ca in cazul in care anumiti indicatori au o evolutie pozitiva sa scada marja dobanzii. Am un client cu un grup de companii, din care una e in insolventa (in plan de reorganizare) unde a renegociat o marja de 2.5% peste EURIBOR iar la restul companiilor care sunt ok financiar banca nici nu a vrut sa discute de renegociere, spanand ca ii scade dobanda doar daca intra in insolventa...

Mihai Marcu spunea...

hai sa-ti dau un alt punct de vedere:

cineva din banca stabileste o marja minima de dobanda la euro (de regula cei care calculeaza costul de transfer), care este mai mare de 2.5.

Pentru societati in insolventa se poate accepta orice, deoarece riscul este altul.

Pentru o societate normala se pot aproba marje mai mici, dar trebuie sa aiba un rulaj urias.

darkstar spunea...

un al treilea aspect:

- aversiunea fata de credite in aceste momente a populatiei - bancile nu prea mai au de unde sa se finanteze (mai e in continuare statul, dar vad ca nici statul nu prea mai e dispus sa se ia bani la ce dobanda vor bancile)

- sa nu uitam ca (in sume absolute) depozitele au ajuns sa depaseasca creditele

Nea Nelu spunea...

zicea Anonim mai devreme ca dobanda BNR tre sa scada la 2,5-3%.
Pai nu iti dai seama ca in asa caz se duce leul in cap , ron-euro peste 5, asta inseamna restante la banci mai mari la creditele in euro => banci in buda, cu pierderi, si vor creste dobanzile ca sa mai dreaga ce pot de la bunii platnici.

Eu cred ca un euro peste 5,5 pune in cap tot sistemul bancar din cauza restantelor.

Si se vaita lumea ca dobanzi , mari comisioane etc. Cine v-a pus sa faceti credite sa va luati plasme si masini? Cand ceva e prea scump, e simplu: nu cumperi.