luni, 12 octombrie 2009

Comisionul de rambursare anticipata este nedrept

Consiliul Concurentei a "descoperit" ca pe piata bancara concurenta nu functioneaza asa cum ar trebui.

Situatia a fost normala pana acum: piata romaneasca era neexplorata, publicul needucat si avid de credite. Bancile au vandut credite cat le putea permite programul de lucru. Printre altele, piata romaneasca a primit si cele mai scumpe servicii:

- dobanzi rigide la scadere - doar cresc;
- comisioane de acordare a creditelor, calculate ca procent din credit - rar intalnite in lumea civilizate;
- dobanzi variabile;
- comisioane de rambursare anticipata.

Cand banca acorda unui client un credit pe 30 ani, banca nu se imprumuta la randul ei cu aceeasi pe suma, pe aceeasi perioada. Banca se finanteaza pe durate mai scurte, la dobanzi ceva mai bune.

Pentru banii imprumutati se plateste dobanda. Dobanda este un cost al utilizarii banilor, iar dobanda curge doar in timp. Folosesti banii o zi - plateste dobanda pe o zi, folosesti banii pe 1 an - platesti dobanda pentru un an.

In momentul in care se ramburseaza banii anticipat, banca nu mai are dreptul la dobanzile viitoare. De ce sa platim dobanzi pentru anul viitor, cand creditul se ramburseaza azi? Astfel, devine evident ca un comision de rambursare anticipata de 3% - 4% este un instrument de pedepsire a clientului, este profit pur, obtinut fara niciun fel de costuri. Nici macar un comision de 1% nu este o mare favoare, tot bani gratis sunt.

Programul "Prima Casa", indiferent cate probleme mare, ne demonstreaza ca bancile pot trai foarte bine si fara acest comision de rambursare anticipata.

17 comentarii:

alex@formidabilii.org spunea...

http://stoica.hotnews.ro/de-la-cititori-despre-bancile-din-romania.html

vala spunea...

comisionul de rambursare anticipata are drept unica motivatie producerea de profit ... restul sunt palavre ... iar motivatii economico - etice la banci ... mai greu ...

pe de alta parte daca se va interzice acest comision, bancile vor inventa altceva ...

e o iluzie sa incerci sa interzici prin lege ... lacomia ...

Mihai Marcu spunea...

@alex - interesant link-ul. Articolul e mai actual azi din cauza limitarii iminente a acestei valori a comisionului.

Bogdan spunea...

De acord cu ce spui pana la un punct...creditele pe termen scurt ale bancilor sunt purtatoare si de comisioane de neutilizare ca orice linie de credit;in plus activitatea de crditare costa...piata ar trebui sa regleze, de ce nu apare o banca care sa ofere credite in conditiile propuse?

Robocunt spunea...

asa este, acest comision de rambursare anticipata este o mare porcarie, un lucru nevazut pe-afara, si o masura a incompetentei celor care lucreaza in bancile de la noi (argumentul lor este ca banca a angajat resursele alea pe un anumit termen pe care tu acum il rupi, ceea ce este adevarat, dar ce nu se spune este ca riscul unui credit de a fi pre-platit este fix unul din riscurile pe care trebuie sa-l administreze o banca, la fel cu riscul de dobanda - exact asta face o banca, isi ia riscuri).

mai departe, comisionul de acordare a creditului exprimat ca procent din credit este pur si simplu hotie la drumul mare - costurile de acordare sunt FIXE, indiferent de suma creditului - asta lasand la o parte faptul ca acest comision nu ar trebui sa existe, ar trebui sa fie inclus in dobanda.

evident, toate aceste comisioane pe care oamenii nu le inteleg prea bine si la care poate nici nu se uita exista pentru ca banca sa jupoaie clientul prin orice mijloace. firesc si normal ar fi ca toate costurile legate de un credit sa fie incluse in dobanda acelui credit, nu sa fie ascunse prin toate partile.

insa... noi nu avem bancheri in aceasta tara... noi avem o clica sau mai multe de fosti securisti care au ajuns sa conduca multe banci si care nu numai ca nu stiu meserie, dar mai sunt pusi si pe jecmaneala.

la final, poate ar trebui sa spun ca lucrez intr-o banca si sunt multi ani de cand sunt pur si simplu revoltat de hotia la drumul mare pe care o fac bancile din romania. o banca din asta nu ar rezista intr-o piata normala (vestul europei) nici 5 minute... bancile de la noi au profitat si profita de credulitatea si prostia clientilor si de impotenta celor care ar trebui sa protejeze clientii.

lucrurile astea trebuie spuse raspicat - in romania bancile FURA.

randomboy spunea...

Fals. Banca nu poate da bani pe care nu-i are, deci aceeasi suma care e data ca si credit pe 30 de ani trebuie sa vina de undeva, pe toata perioada.

Dar e foarte adevarat ca dobanzile si comisioanele sunt ridicole in Romania. Eu platesc 1% pe ipoteca mea in Suedia, cu tot cu comisioane, si e suma deductibila fiscal, deci primesc o treime inapoi ca reducere a taxelor. Asta pe 85% din valoarea imobilului, 15% a fost avansul.

alex.dumitrascu spunea...

Prima Casa nu poate fi un exemplu ca bancile "nu pot trai fara comisione de rambursare anticipata".
Bancile comerciale NU traiesc din programul "Prima Casa".

alex@formidabilii.org spunea...

MihaiMarcu: pai noi astia "formidabilii" o luam inaintea evenimentelor :))

Oricum anularea sau limitarea comisionului de rambursare anticipata se refera doar la creditele de consum. Nu si la creditele ipotecare.

Asa ca mai avem de luptat. :)

Robocunt spunea...

nicio banca de la noi (si probabil si de afara) nu se imprumuta pe o perioada de 20-30 de ani pt (fiecare din) creditele pe care le dau pe perioade de 20-30 de ani. nici nu are sens sa faci asa ceva si nici nu exista piata interbancara pt asa ceva. iar de la deponenti... cunosti multe persoane care fac depozite la banca pe perioade de 20 de ani?

ca sa te convingi, poti sa te uiti intr-un raport anual al oricarei banci - exista acolo o impartire a activelor si datoriilor bancii pe benzi de scadenta.

Alex spunea...

Toate bune si frumoase, dar daca eu sunt client in Romania si am nevoie de bani, ce optiuni am? Solutia de negocire cu banca nu e la indemana oricui, iar pana la urma urmei daca ai nevoie de bani iti faci calculele si alegi raul cel mai putin rau.

Mi-ar placea si mie sa ajungem sa avem o piata corecta ca in Vest, insa ar inseamna sa avem o piata de clienti matura, nu formata din 5% oameni cu studii care fac credite ipotecare si 95% oameni fara studii care fac credite pentru plasme, telefoane si frigidere.

Eu am luat pana acum credite de >100k eur, si singurele avantaje negociate au fost un comision de analiza zero, restul erau batute in cuie.

Anonim spunea...

Sa vedem la ce mai este (sau era) utilizat comisionul de acordare... Din el (dar nu tot, banca opreste minim 1/2) se plateau comisioanele brokerilor de credit. Banca nu isi asuma nimic la aceste vanzari indirecte, totul era platit din start de client. Acum nu prea mai exista aceasta activitate, dar comisioanele de acordare au aceleasi valori.

Bogdan Glavan spunea...

Comisionul este o dobândă mascată. Băncile au tot dreptul să îl pună şi noi tot dreptul să fim proşti.

Mihai Marcu spunea...

@bogdan

cred ca bancile se refinanteaza pe maturitati, maturitati care nu sunt pe 30 ani, ci pe termene mult mai scurte.

La fel, nu cred ca refinantarea este leu pe leu, deci nu credit ca un credit platit in avans determina o pierdere realizata de dobanda.

Robocunt spunea...

Mihai, orice rambursare anticipata a unui credit poate produce pierderi bancii, indiferent de perioada pe care acel credit a fost refinantat. important este ca banca conta pe un anume venit de dobanda pe care acum nu-l mai poate realiza (gandeste-te ca esti la inceputul anului si-ti faci un buget, iar apoi ai rambursari anticipate, deci adio previziuni)

uite si alta explicatie: de ce se ramburseaza anticipat un credit, in general? pt ca dobanzile au scazut si clientul poate refinanta la un cost mai mic pentru el. banca insa se trezeste cu o suma cash care aducea o dobanda de 15% sa zicem, iar acum aduce o dobanda de 10%, pt ca de asta s-a rambursat creditul, ca au scazut dobanzile.

deci pierderea este evidenta si nu are nimic de-a face cu felul in care banca finanteaza acel credit (pe acelasi termen sau pe altul, cu o perioada de resetare a dobanzii identica sau diferita) - ideea este ca banca isi face niste calcule care sunt aruncate in aer de aceasta rambursare anticipata.

acest lucru e adevarat, dar ce zic eu este altceva, si de asta ma scoate din sarite acest Radu Gratian Ghetea care ii tot da inainte cu pierderile: oameni buni, riscul de pre-payment aferent unui credit este unul din riscurile pe care banca TREBUIE sa le administreze, la fel cu riscul de dobanda. asta face banca, asta e scopul ei - sa ia riscuri si sa le administreze. in acest moment felul in care stiu bancile sa administreze acest risc este prin acel comision de rambursare anticipata, ceea ce este o metoda haiduceasca. normal ar fi ca banca sa-si faca un calcul de genul: la creditele astea, am un risc de preplata de X% din sold daca dobanzile scad cu Y%. cand finantez aceste credite tin seama si de riscul de prepayment.

evident, asta e ceva mai greu de facut decat sa pui un 3% care sa descurajeze orice prepayment. de asta zic eu ca noi nu avem bancheri in tara asta.

Mihai Marcu spunea...

Robocunt, total de acord, dar am o observatie tehnica.

Ca banca isi face un buget - problema ei.

Dobanda e un venit care rezulta doar din trecerea timpului. Daca bancherii au facut o previziune bazata pe loialitatea de neclintit a clientilor - este din nou problema lor.

Nu poti sa zici "bai clientule, ai comision de 3% ca sa-mi fac eu bugetul", la fel cum nici eu nu pot creste costul pentru un client doar pe motiv ca "atat am bugetat eu".

Robocunt spunea...

pai exact asta ziceam si eu: ca exista un cost pentru banca (venit viitor din dobanzi pierdut) dar acest cost ar trebui sa fie exclusiv problema bancii si sa nu fie transferat in niciun caz clientului.

insa pentru ca la noi bancile nu stiu sa administreze acest risc (incompetenta), plus faptul ca bizonul roman avid de plasma in rate inghite orice, plus faptul ca la protectia consumatorului sunt niste impotenti, se ajunge la existenta acestui comision.

Anonim spunea...

La noi problema e ca Asociatia Romana a Bancilor, in frunte cu dl. Ghetea, este de fapt un cartel, iar oamenii aia se intalnesc din cand in cand ca sa mai cada de acord pe cate un comision sau o dobanda. Chestia asta se vede la miscari precum cea de anul trecut, cand au crescut dobanzile de la 14-15% la 23-24% dintr-un foc, parca le-ar fi dirijat cineva.