marți, 29 septembrie 2009

Care e valoarea reala a unui credit de consum

După cum bine ştiţi, piaţa creditului în România explodase între 2006 şi 2008. Creditele se dădeau doar cu buletinul, adeverinţele false de venit erau o adevărată industrie. Băncile se luptau pe cotă de piaţă iar calitatea creditului conta mai puţin.

S-au luat bonusuri serioase pentru vânzările fulminante, iar orice obiecţie a vreunui departament de risc era luată în râs.

Din octombrie 2008, creditarea s-a blocat. Din fericire, pentru că nebunia s-a oprit undeva sub 50% din PIB-ul României din 2008. Nivelul este mare, dar nu imposibil de gestionat.

Am discutat recent cu un practician în insolvenţă, destul de implicat în piaţa locală. După cele mai realiste estimări, suma care se mai poate recupera dintr-un portofoliu de credite de consum, fără garanţii, este cam 16%- 17%. Dacă mai sunt de recuperat 1000 lei din credit (principal, dobânzi), suma realistă cu care se poate vinde acel credit acum este cam 160 - 170 lei.

Creditele de consum negarantate îşi merită numele de active toxice româneşti. Din acest motiv, multe bănci îşi externalizează astfel de portofolii de credite, pentru a respecte cerinţele de adecvare a capitalurilor.

Situaţia nu se va îmbunătăţi pe termen scurt. Creşterea şomajului va compensa scăderea dobânzilor la lei. Cea mai bună opţiune a băncilor este să paseze integral clienţilor vechi reducerile de dobândă la lei (inclusiv posibilă scădere de azi). Scăderea profiturilor ar compensa provizioanele de constituit pentru pierderi.

7 comentarii:

B spunea...

Scaderea profitului e ca si cum vorbesti despre funie in casa spanzuratului. Manajerii romani prefera mai degraba profituri de sute de milioane si capitalizare zero numai sa tina cu dintii de scaun, ce daca pericliteaza banca pe termen mediu sau lung, carpe diem...

Jean-Claude spunea...
Acest comentariu a fost eliminat de autor.
Anonim spunea...

S&p B la short BB+ la long outlook negativ

Alexadi spunea...

E vorba de credite cu restante sau credite in general, cand vorbesti de procentul de recuperare?

Daca sunt restante, e vorba de cele mai mari de 90 zile sau restante in general?

Mihai Marcu spunea...

Ma refer la portofoliile de credite de consum pe care bancile vor sa le vanda / restructureze cu terte parti.

ionut spunea...

"Scăderea profiturilor ar compensa provizioanele de constituit pentru pierderi."

He! He! He!

Perfect de acord, da' cine aude? Scaderea profiturilor zici?
Nu toti cei care lucreaza intr-o banca sunt bancheri. "Domnii" au grija doar de imaginea lor. Pentru banca exista bailout-ul statului, se descurca ea.

Anonim spunea...

,,Specialistii in insolventa" indiferent ca provin din mediul economic sau cel juridic nu sunt decat niste hiene care se hranesc cu starvurile ( de multe ori grase si proaspete ) defunctelor entitati comerciale.Asa ca ei pot spune si ca din 1000 de lei se recupereaza decat unu, atata timp cat preocuparea lor principala este spolierea patrimoniului falitei prin tot felul de cheltuieli de administrare si conservare, care de care mai oneroase si mai fantasmagorice, si nu interesele legitime ale creditorilor.Deci agentia de stiri care a furnizat enormitatea asta de stire a intrebat pe gradinar cam care o sa fie pretul castravetilor la anu`.Si normal ca asta spune ,, Scumpi, o sa fie mare seceta si criza de castraveti anul care vine".Daca un executor judecatoresc poate fi considerat un astfel de specialist in insolventa, ei bine , unul se vaita ca societatile au bunuri ce pot fi executate , de caliate excelenta , nu ca acum 10 ani cand s-au vandut toate troxurile, dar lipsesc cumparatorii.Ori piata e reticenta , ori chiar lipsesc banii.Nu pot decat sa ma bucur pentru bancile si bancutele care-si vor lua teapa.Poate la mai taie din avant si infatuare.Si vor invata sa-si selecteze clientii si, mai important, sa-i respecte.