joi, 27 august 2009

E nevoie in Romania de falimentul persoanelor fizice?

America beneficiaza de cea mai generoasa legislatie in domeniul falimentelor personale. Europa a avut mereu o pozitie mai retrograda in acest sens, dar noile evenimente economice ne fac sa ne intrebam : de ce discriminam intre persoanele fizice si cele juridice in domeniul falimentului.

Falimentul personal e o idee profund potrivita spiritului american - ai dreptul sa gresesti fara consecinte terminale. Legea iti permite sa o iei de la inceput.

In Europa a existat o stigma asupra falimentelor personale. Persoanele juridice au dreptul sa incerce si sa greseasca (iar cimitirele sunt pline, dar noi auzim doar povestile unui mic de numar de supravietuitori), in timp ce persoanele fizice vor purta toata viata jugul datoriilor si vor raspunde cu toate veniturile viitoare pentru datorii.

Veti spune - s-au indatorat, sa plateasca! Rationamentul este partial corect, deoarece falimentul personal are ca principal rol sa corecteze o eroare a pietei. Dogmele despre "pietele eficiente" sunt cel mult amuzante, daca le mai crede cineva. Cand vorbim de o persoana fizica ce nu mai poate rambursa datoriile exista si un aspect de esec al pietei - cel care a acordat creditul a facut poate o greseala, intentionata sau nu.

Falimentul personal poate corecta greselile celor care au dat credite in stil "hit and run" doar pentru a incasa un comision. Falimentul personal poate forta bancile sa fie mult mai atente la standardele de creditare iar bulele de active generate de creditarea iresponsabila sa se sparga mai repede.

Desigur, exista mult loc pentru abuz, iar aceste detalii trebuie stipulate in lege. Falimentul personal poate avea mai multe aspecte:

- reabilitarea debitorului;
- obligatii de restructurare a datoriei in conditiile unei legi si nu a unei negocieri cu banca;

In Ungaria deja s-au luat masuri in acest sens - detalii aici.

Pentru Romania, falimentul personal ar fi util pentru ca ar acorda drepturi in plus consumatorilor.

18 comentarii:

MIA spunea...

Mmmm ... mai un pic si "vechea Europa" o sa dea un sut undeva noilor-veniti ... cota unica, acuma faliment personal ... ce mai - infiltrare americana pe fata dom'le !! :))

Abraxas spunea...

Nu mi-e clar nici daca in cazul firmelor e foarte clar cum sta treaba cu falimentul

Mihai Marcu spunea...

Mia - nordicii au ceva de "reabilitare" si "debt counselling".


Abraxas - adica? In cazul firmelor avem o lege...

qwerty spunea...

Sunt de acord cu falimentul personal din motive etice, nu stiu daca se preteaza la Romania.

Nu sunt de acord in schimb cu argumentele aduse aici:

"Falimentul personal poate forta bancile sa fie mult mai atente la standardele de creditare iar bulele de active generate de creditarea iresponsabila sa se sparga mai repede".

Bancile din SUA/UK n-au fost mai atente la standarde iar bulele in nici un caz nu s-au spart mai repede din cauza falimentului personal, ci cand au ramas fara pariticipanti -- in ciclul normal al bulei falimentul personal e destul de redus iar producerea sa nu e o catastrofa atata timp cat exista doritori care sa se bage la jug in locul boului care tocmai si-a dat duhul.

In schimb falimentul personal implica niste COSTURI mult mai mari pentru participantii corecti din piata pentru ca ei trebui sa plateasca oalele sparte de cei care au capitulat.

Inainte sa ne punem problema legiferarii falimentului personal cred ca ar trebui sa ne punem problema unei educatii financiare in scoala de exemplu.

Xxx spunea...

La noi nici falimentul persoanelor juridice nu e respectat! SRL ar trebui sa insemne Societate cu Raspundere Limitata - adica nu esti responsabil decat cu banii firmei, nu si cu cei personali. Din experienta proprie va spun ca in Rom. nu este valabil.
Va doresc afaceri bune si cinstite!

Mihai Marcu spunea...

qwerty - cuvantul cheie era "mai repede" :).

Anonim spunea...

Daca la noi se practica cele mai mari valori de creditare (poate chiar dublu) nu putem spera ca o asemenea lege s-ar implementa pentru ajutorul celor "fraieriti". Cei care au luat creditul trebuie storsi pana la samburi. Ai cumparat o masina, trebuie sa returnezi o casa ... Economia nu este centrata pe interesul clientului. Clientul trebuie vrajit sa cotizeze la cresterea economica a producatorului. La fel si politica.

Anonim spunea...

Poate ca intr-o prima faza ar fi mai bine sa se reglementeze cumva mai strict procedura de executare silita a debitorilor persoane fizice-rau platnici, pentru ca datorita unor "portite" din legislatie combinate cu gastile de "baieti destepti" ajung unii oameni sa li se vanda casele de catre banci la 10-20-30% din valoarea de piata si sa mai ramana si cu datorii pe viata dupa asta...

vladone spunea...

criza mondiala actuala se datoreaza partial si existentei falimentului personal; falimentul personal incurajeaza iresponsabilitatea actiunilor economice ale unui individ; e o aiureala: o persoana juridica poate fi ucisa cu un faliment - o persoana fizica nu: sa raspunda cat traieste pentru faptele sale!

Mihai Marcu spunea...

Vladone - nu sunt de acord. Duritatea pedepsei si gravitatea faptei trebuie corelate, din acest motiv furtul nu e pedepsit prin condamnare la moarte.

Falimentul nu trebuie sa insemne lichidare.

Urban Iulian spunea...

http://www.urbaniulian.ro/2009/08/19/senatorul-urban-iulian-depune-la-senat-proiectul-legii-privind-insolventa-persoanelor-fizice/

Free Drive Ro spunea...

in US a fost introdusa recent legislatie sa faca falimentul personal mai dificil de declarat.
intotdeauna vor exista creditori si creditaci, creditacii vor fi la cheremul creditorilor tot timpul (asta era si ideea, un mic grup de creditori controleaza marea masa de creditaci prin lantul invizibil al creditului).
de la 16 ani primesti in posta carti de credit sa-ti faci datorii; vrei sa cumperi o casa, sa-ti intemeiezi o familie, ia un credit.
solutia nu e falimentul personal ci ignorarea creditorilor; datoria e acolo doar daca tu crezi ca esti dator...a, ca sunt legi care protejeaza creditorii, pai legile de aia sunt, ca sa fie schimbate; creditaci din toate tarile, uniti-va!

Anonim spunea...

gore din petrila says:
@anon:14.14 - "ajung unii oameni sa li se vanda casele de catre banci la 10-20-30% din valoarea de piata" - no shit, sherlock! apo' numa' ce-i aia piatza atuncea, ma ficior? La noi in Petrila piatza e locul unde vine vanzatorul si ofera marfa, si bine face sa potriveasca pretul sa se cumpere, ca altfel i se strica marfa. Get my drift? Piatza =/= "zona de prins fraieri cu navodul".
@vladone:14.40 - no, binie ca nu propui sa fie vanduti pentru organe debitorii, si copchii dati la licitatie ca sclavi sau tot pentru piese... Da' stai nitel, sper ca nu ti-au venit ceva idei din ce-ti zisei adiniaori!

Anonim spunea...

@Free Drive:
Legea falimentului este in favoarea creditacului, nu a creditorului. Cel putin in forma actuala.

Pesonal sunt in favoarea inchisorii pentru creditaci debili ce nu isi platesc datoria, dar nu vei mai vedea niciodata astfel de legi.

Free Drive Ro spunea...

intr-un sistem in care moralitatea si-a pierdut sensul, unde ne inecam sub avalansa de bailouts pentru banci, unde nu mai stim care este definitia banilor (chiar asa, ce mai sunt banii, credit, economii, sau pur si simplu hartie igienica), intr-un sistem aflat in curs de prabusire, ce sens mai are datoria creditacilor? regulile jocului se schimba mereu in favoarea bancilor, singura solutie pentru creditaci e sa nu le ia foarte in serios.
daca as fi creditac, nu mi-as plati "datoria" din principiu; where's my bailout?

Anonim spunea...

gore din petrila says @anon:04.56 - wow, 04.56! muncesti la ANAF cumva? Asa s-ar explica si ura cu care vrei sa-i vezi in zeghe pe cremenalii care nu-si platesc darile. Dar stii, cred, o firma poate avea X debite la stat si X+Z credite fata de institutii publice, pana platesc institutiile autonome si principale ordonatoare de credite, vii tu cu coledzii si executi firma, 'r-ar ma-sa de burjui.
Se poate dori si introducerea inchisorii pentru datornici, chit ca privarea de libertate pentru datorii e interzisa in Europa. Dar atentie ce ne dorim, ca poate chiar capatam, stii cum e.
Si acum v-am salutat, plec in abataj sa dau tarii cat mai mult carbune.

Anonim spunea...

Incep sa cred ca are dreptate anonim care spunea ca imobilele executate le vand intre ei la preturi f mici de 10,20,30% si restul obliga debitorul sa suporte toata viata diferenta de platit. Intr-o situatie asemanatoare sunt eu. Banca prin politica ei m-a impins catre restante, acum ma ameninta cu executare silita si binenteles ca voi ramane sa platesc tot restul vietii diferenta mare de de pret pe care chipurile nu au scos-o ei din vanzare. Este o mare afacere pt unii angajati ai bancilor.

Anonim spunea...

Falimentul privat este o treaba buna si nu numai ci o chestie pe care multi nu o cunosc si sau bucura sa o aiba. Sa te gandesti ca in anu 2009 ai castigat enorm, ai avut vise si sperante, ti-ai luat credite si masina si mult mai multe si 2010 iti aduce ghinionul si nu mai ai serviciul respectiv, dar ramai cu ratele lunare. Ce faci? De unde platesti? Vinzi casa si tot ce ai ca sa ramai in strada? Ce faci cu copii tai, cu sotia? Sunt multe legate de criza si de junghiurile de patroni care vor sa castige numai. In Germania peste 60 % din persoane sunt in faliment privat si durata este de 6 ani pana ce scapi de faliment. In Anglia scapi intr-un an ca si in Franta. Romanii in schimb duc lipsa de toate si de tot. Au timp parlamentarii sa se bucure de mii de euroi in fiecare luna si de firme peste firma sa castige si mai mult iar pe omul de rand il opreste si daca au o idee si vor so puna in functie.