vineri, 17 aprilie 2009

Luna de miere dintre banci si clientii vechi continua

Graficul de mai jos conține creditele din categoria „X”, creditele scoase în afara bilanțului, pentru care s-a început executarea silită. Nivelul oarecum constant  indică faptul că de la începutul crizei nu au crescut numărul de executări silite mai mult ca până acum.

 image

(milioane lei, sursa: BNR)

Deși restantele și întârzierile la plată au crescut, băncile nu au trecut la executarea silită a garanțiilor.

Având în vedere faptul că în România nu există faliment personal, cred că băncile vor face totul să nu execute garanțiile într-o piață unde prețurile se prăbușesc. Preconizez că băncile vor oferi de la caz la caz, perioade de grație extinse, refinanțări, consolidare datoriilor, orice pentru a nu scoate creditul în afară bilanțului.

Executarea silită va fi ultima, dar absolut ultima soluție. Riscul unei asemenea abordări este scăderea profitabilității băncilor și consecințele de rigoare (pot fi necesare recapitalizari ale sistemului). Această situație înseamnă că băncile vor avea mai puțini bani pentru creditare și vor prelungi la maxim eforturile de recuperare a vechilor credite.

Raționamentul de mai sus este valabil în special pentru persoanele fizice. În cazul finanțărilor imobiliare pentru construcție și dezvoltare, situația este mai dificilă; cel mai probabil ar fi că băncile să-și facă proprii developeri de active imobiliare reposedate. Nu iau încă în calcul soluția imorală a  unei subvenții publice de stat, cu scopul de a compensa gratuit băncile pentru pierderile suferite.

7 comentarii:

Claudiu MINEA spunea...

Mihai, executarea silita e numai una din ipostazele la care se poate ajunge. Faptul ca nu s-a ajuns (inca) la executari silite nu inseamna insa ca bancile si clientii sunt inca in "luna de miere". Nu s-a ajuns la "partaj", dar s-a incheiat demult "povestea de dragoste"... :)

Mihai Marcu spunea...

Salut,

Am presupus ca executarea silita este scenariul cel mai pesimist.

Sa nu uitam ca asupra bancilor locale exista acum o presiune mare din partea autoritatilor de a se recapitaliza.

Ce vreau de fapt sa urmaresc este daca scenariul japonez se poate repeta. (nerestructurare datorii, insolventa tehnica dar nedeclarata).

Claudiu MINEA spunea...

Mihai: OK.

Exista o oarecare neconcordanta intre titlul postarii si scopul tau / continutul postarii... parerea mea :)

Anonim spunea...

Ar fi trebuit sa scrie... "Luna de miere dintre banci si clientii cu restante vechi continua"

Din cate stiu eu de prin 2006 sau 2007 creditele nu s-au mai scos in extrabilantier ci au fost pastrate in portofoliul de credite, provizionate corespunzator.

Mihai Marcu spunea...

Iata ce spunea legislatia (regulamentul 5/2002).

Art. 16. - Băncile vor proceda la scoaterea în afara bilanţului a tuturor sumelor aferente unui credit sau unui plasament, în următoarele cazuri:
1. cel puţin una dintre sumele respective înregistrează un serviciu al datoriei mai mare de 360 de zile;
2. s-a învestit cu formulă executorie:
- contractul de credit, precum şi contractele de garanţie, dacă este cazul;
- hotărârea judecătorească definitivă ce dispune asupra contractului de credit, precum şi asupra contractelor de garanţie, dacă este cazul, sau asupra contractului de plasament;
3. s-a declanşat procedura de executare silită în cazul persoanelor fizice sau juridice;
4. instanţa a dat hotărârea de deschidere a procedurii de faliment.
Art. 17. - Operaţiunile de scoatere în afara bilanţului, efectuate în cursul lunii ca urmare a îndeplinirii condiţiilor prevăzute la art. 16, vor fi precedate în fiecare caz de încadrarea sumelor respective în categoria "pierdere" şi de constituirea sau regularizarea, după caz, a provizioanelor specifice de risc de credit.


Intr-adevar, pe regulamentul nou se trec pe piedere, nu se mai scot din bilant.

Va trebui sa revin cu restantele si categoriile A - E.

Anonim spunea...

da. creditele nu se mai scot in afara bilantului din iunie 2007. creditele se tin in conturile 282, adica creante indoielnice.
ce ar tb sa analizam sunt cele din E (peste 90) si o sa vezi....cresterea ...se vede bine de tot, fata de anul trecut perioada similara, dar si fata de sept.2008. Si o sa o remarci si la creditele Pierdere (din aceeasi clasificare R5, si din aceeasi sursa a buletinului BNR). Si la provizioane. Toti stim ca se duc indicatorii de risc in sus. Intrebarea e pana unde putem suporta...pana unde eu ca banca pot sa tolerez, sa nu ma bage BNR in supraveghere si sa derulez afaceri cu pierderea din bilant? hmm.. e buna ideea cu banca cu active toxice? te salut si sarbatori fericite! ps. felicitari pentru blog. D.O.N.

Mihai Marcu spunea...

Mersi.

Sarbatori fericite.

Revin cu categoria E. :)